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若要評選2022年行業(yè)的熱詞，“養(yǎng)老”毫無疑問應(yīng)當(dāng)占據(jù)C位。如今，距離個人養(yǎng)老金制度宣布啟動實施已滿月，銀行人之間的“內(nèi)卷”競爭依舊異常激烈。在個人養(yǎng)老金資金賬戶唯一的約束下，各家銀行積極搶占市場，也讓“沒有完整地過一個屬于自己的周末”成為眾多銀行人的真實寫照。

今年個人養(yǎng)老金繳存期限已所剩無幾，為了完成KPI考核，一線銀行員工們不得不自掏腰包向用戶返現(xiàn)，不過，完成KPI僅僅是第一步，開戶數(shù)重“量”也更要重“質(zhì)”。在股市、債市動蕩的當(dāng)下，有用戶看中個人養(yǎng)老金賬戶的長期利益選擇果斷“上車”，還有一部分用戶存在顧慮，依舊處在觀望階段。

銀行人“內(nèi)卷”攬客拉人

(資料圖)

“跑馬圈地需要趁早，而我還要繼續(xù)努力?！?2月25日，本該是和家人朋友周末聚會的日子，但王野(化名)并未享受這個愉快的時光，吃過晚飯，他早早坐在電腦前，查看有沒有最新的個人養(yǎng)老金辦理預(yù)約信息。

王野是北京地區(qū)一家股份制銀行客戶經(jīng)理，保持24小時全天在線，滿足客戶的需求，已經(jīng)成了他的工作常態(tài)，臨近年底，他絲毫不敢放松，想趁著年底這波熱度再拉一波新。

“由于個人養(yǎng)老金和個稅掛鉤，2023年度個稅專項附加扣除已開始，也就意味著個人養(yǎng)老金的專項附加扣除需要在今年底之前填報，留給我的時間不多了！”王野回憶稱，“在個人養(yǎng)老金制度剛落地不到一周，行里就下發(fā)了開戶指標(biāo)，根據(jù)每個客戶經(jīng)理的工作年限，客戶基數(shù)確定，我這次有50個開戶指標(biāo)，需要在年底之前完成，目前才完成了不到一半。”

“抓緊咯，最后一周”“2022年終福利大放送”“年底之前開通個人養(yǎng)老金賬戶今年個稅最高少交5400元”“開戶有禮，心動不如行動”“存入資金還可得20元微信立減金”……和王野一樣，眾多銀行人在社交媒體變著花樣發(fā)布營銷方案吸引用戶的目光。

個人養(yǎng)老金資金賬戶的開立具有“唯一性”，公眾只能選擇一家符合條件的銀行，為了搶占更多的市場，也有銀行客戶經(jīng)理不惜自掏腰包向用戶返現(xiàn)。“除了行里給到的福利之外，我自己額外再返現(xiàn)50元紅包?！闭憬貐^(qū)一位股份制銀行客戶經(jīng)理說道?！靶欣镆呀?jīng)推出了抽紅包活動，開戶成功我個人再發(fā)紅包聊表心意，送布洛芬、連花清瘟也可以。”湖北地區(qū)一家國有大行客戶經(jīng)理宣傳道。

在銀行人的賣力營銷下，個人養(yǎng)老金賬戶開戶數(shù)量增勢喜人。近日，人社部信息中心主任宋京燕在公開場合表示，11月25日，個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺正式上線運行，到12月25日正好滿月。制度啟動當(dāng)日，個人養(yǎng)老金開戶人數(shù)達(dá)110萬；到12月6日，開戶人數(shù)突破1000萬；而今滿月，開戶人數(shù)已經(jīng)超過1700萬。

“我覺得這樣的工作狀態(tài)還要持續(xù)一段時間?！蓖跻罢J(rèn)為，開戶數(shù)重“量”更要重“質(zhì)”?！皦毫νΥ蟮模瓴怀梢劭冃?，影響年底考評，我也試過通過自掏腰包給用戶返現(xiàn)，剛開始有一定效果，但這樣的方式不能一直持續(xù)，錢包也‘吃不消’。開戶只是第一步，鼓勵用戶使用賬戶，并繳存養(yǎng)老金才是后續(xù)需要發(fā)力的重點?！蓖跻罢f道。

資深金融政策監(jiān)管專家周毅欽表示，從目前的開戶情況來看，群眾的整體接納度還是比較高的、開了一個好頭，為后續(xù)個人養(yǎng)老金制度的長期、健康、穩(wěn)定發(fā)展奠定了扎實的客戶基礎(chǔ)。不過需要關(guān)注的是，搞過信用卡推銷、ETC營銷大戰(zhàn)的銀行同業(yè)應(yīng)該都有深刻的印象，活動表面上搞得熱火朝天，等到硝煙散去，發(fā)現(xiàn)真正對銀行有貢獻(xiàn)的優(yōu)質(zhì)客戶其實并不多，其中聞風(fēng)而至“薅羊毛”的客戶不在少數(shù)，很多人沖著辦卡送禮而來，拿到贈品后瀟灑“銷卡”而去。銀行燒了一筆拓戶營銷費用，除了暫時拿到了一個新開戶數(shù)字，其他什么也沒有。這次在個人養(yǎng)老金開戶中，其實也不乏這樣的情況。

產(chǎn)品貨架陸續(xù)“上新”

個人養(yǎng)老金是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現(xiàn)養(yǎng)老保險補(bǔ)充功能的制度。繳費完全由參加人個人承擔(dān)，自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品實行完全積累，按照國家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

上線滿月，個人養(yǎng)老金的產(chǎn)品貨架也不斷充盈。12月26日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前已有多家銀行上線了個人養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，從購買權(quán)限來看，多家銀行養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品起存金額要求不盡相同，多數(shù)在50-1000元不等，產(chǎn)品期限主要涵蓋3個月、6個月、1年期、3年期、5年期多種類別，產(chǎn)品利率在1.5%-3.4%左右，略高于普通定期存款產(chǎn)品。

以民生銀行近日上線的個人養(yǎng)老金儲蓄類“安心存”產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品受存款保險制度保護(hù)，支持提前支取，到期一次性還本付息，三年期利率最高可達(dá)3.4%，個人用戶可通過民生手機(jī)銀行App、營業(yè)網(wǎng)點等渠道完成個人養(yǎng)老金賬戶開戶、資金繳存、產(chǎn)品購買、產(chǎn)品贖回、資金支取等全部流程。

招商銀行最早上線的4款個人養(yǎng)老金定制存款產(chǎn)品50元起存，共有4種期限類型，分別為1年期、2年期、3年期和5年期，產(chǎn)品年利率分別為2.15%、2.65%、3.25%和3.3%，可滿足不同期限需要，同時也支持提前支取。廣發(fā)銀行推出的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品50元起存，期限分為2年、3年及5年，對應(yīng)年利率分別為2.65%、3.25%和3.3%。

城商行中，北京銀行也專門為開通個人養(yǎng)老金賬戶的用戶推出受存款保險制度保護(hù)的專屬存款產(chǎn)品，產(chǎn)品覆蓋3個月、6個月、1年、2年、3年、5年6個期限，最高利率3.3%，1000元起存。

從個人養(yǎng)老金專區(qū)貨架來看，儲蓄類、公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品正在陸續(xù)上新，不少銀行還針對養(yǎng)老公募基金Y類份額申購交易費率優(yōu)惠。不過，養(yǎng)老理財類產(chǎn)品仍未有上新進(jìn)展。

一位股份制銀行客戶經(jīng)理向北京商報記者介紹稱，個人養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的本質(zhì)是定期存款，人民幣50萬元以內(nèi)依照《存款保險條例》相關(guān)法律法規(guī)，納入存款保險保障范圍，資金安全可以保證。相較公募基金等金融產(chǎn)品，用戶對存款產(chǎn)品的接受度也較高?！澳壳耙呀?jīng)開通個人養(yǎng)老金賬戶的用戶里，購買存款產(chǎn)品的用戶居多，選擇此類穩(wěn)健產(chǎn)品的用戶也較多。”上述股份制銀行客戶經(jīng)理說道。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，目前，個人養(yǎng)老金可投資的產(chǎn)品包括養(yǎng)老基金、養(yǎng)老理財、特定養(yǎng)老儲蓄和養(yǎng)老保險等四類。居民應(yīng)從自身養(yǎng)老需求出發(fā)，根據(jù)自身投資理財能力、風(fēng)險偏好以及可投資資金等因素，做好個人養(yǎng)老金賬戶的產(chǎn)品配置。

用戶態(tài)度“分化不一”

銀行人賣力營銷，欲在個人養(yǎng)老金市場中分一杯羹，不過，北京商報記者在調(diào)查過程中注意到，在股市、債市動蕩的當(dāng)下，用戶態(tài)度則出現(xiàn)兩極分化的局面。有用戶看中個人養(yǎng)老金賬戶的長期利益選擇果斷“上車”；還有一部分用戶依舊存在顧慮，處在觀望階段；也有一些用戶則曬出“薅羊毛”攻略，稱在一家銀行開戶并領(lǐng)取相應(yīng)紅包福利后，選擇銷戶再去另一家銀行開戶。

人到中年的李巖(化名)在了解到個人養(yǎng)老金制度后便火速選擇了開戶操作，在他看來，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好，未來有各種不確定性，所以要在能賺錢的年紀(jì)為以后不能賺錢的年紀(jì)提前做好規(guī)劃，李巖開通個人養(yǎng)老金賬戶便是看中了其長期投資的價值。

“存繳個人養(yǎng)老金可以抵扣部分個人所得稅，月收入越高越劃算，最高可以每年抵稅5400元，相當(dāng)于只花6600元就存入了12000的養(yǎng)老保險，很值得?！崩顜r認(rèn)為，“工資低于1萬元以下的用戶可以暫時不用考慮個人養(yǎng)老金，因為繳納的資金并不能真正抵扣多少稅款，而且存進(jìn)賬戶后，需要到退休年紀(jì)才可以取出來，存入周期過久?！?/p>

在產(chǎn)品購買方面，李巖也只看中了較為穩(wěn)健的存款、保險產(chǎn)品，至于未來會不會購買基金類產(chǎn)品，他還想再觀望一段時間。

從銀行客戶經(jīng)理口中獲取的信息也能清晰了解用戶開戶、繳存的現(xiàn)狀。一位銀行客戶經(jīng)理向北京商報記者坦言，“雖然咨詢個人養(yǎng)老金賬戶的用戶數(shù)一直在增長，但很多情況下都是咨詢過后就草草了事，開戶、繳存的用戶較少，反而最近咨詢注銷賬戶的用戶多了起來”。

北京某國企單位員工黎銘銘(化名)便是想銷戶的其中一員，她告訴北京商報記者，自己是應(yīng)單位要求開通了個人養(yǎng)老金賬戶，也并不了解其中的各類金融產(chǎn)品?！皞€人養(yǎng)老金賬戶里能投資的銀行理財、公募基金產(chǎn)品都不保本，盈虧自負(fù)，客戶經(jīng)理只講投資收益，但實際上養(yǎng)老錢虧了怎么辦？誰來負(fù)責(zé)？”黎銘銘說道。

不過，個人養(yǎng)老金賬戶銷戶也絕非易事，北京商報記者了解到，目前，多家銀行個人養(yǎng)老金賬戶注銷僅能通過柜面人工進(jìn)行。而對于個人養(yǎng)老金資金賬戶變更，《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)為參加人提供資金賬戶變更服務(wù)，并做好新舊賬戶銜接和舊賬戶注銷。賬戶變更涉及資金轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出的，不受Ⅱ類戶劃轉(zhuǎn)金額限制。因賬戶變更導(dǎo)致舊賬戶資金轉(zhuǎn)入新賬戶的，資金轉(zhuǎn)入不計入當(dāng)年繳費額度。

對用戶態(tài)度“分化不一”的原因，融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平在接受北京商報記者采訪時指出，不同用戶對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求不同，對風(fēng)險的承受能力也不一樣，普遍來看，中老年人的養(yǎng)老投資需求更強(qiáng)，但風(fēng)險承受能力偏弱。部分年輕人開立個人養(yǎng)老金賬戶的目的是為了拿到銀行的開戶紅包或理財經(jīng)理的返現(xiàn)，但沒有真實購買養(yǎng)老金融產(chǎn)品需求，即使開了戶也不一定會購買產(chǎn)品。

董希淼建議，通過個人養(yǎng)老金賬戶投資養(yǎng)老金融產(chǎn)品，在享受稅收遞延優(yōu)惠后，整體稅率還可以繼續(xù)降低。對年收入6萬元以下的人群，通過個人養(yǎng)老金賬戶投資如何享受稅收優(yōu)惠還應(yīng)進(jìn)一步研究。目前，每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為12000元，下一步可考慮對上限進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，以此鼓勵更多的居民選擇個人養(yǎng)老金制度。

應(yīng)重點關(guān)注流動性、凈值波動數(shù)值

加快推進(jìn)個人養(yǎng)老金制度建設(shè)，有助于建成覆蓋全民、權(quán)責(zé)清晰、保障適度的多層次養(yǎng)老保險體系。從用戶角度來說，究竟要不要開戶？如何購買產(chǎn)品？收益能否達(dá)到預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)？則需要慎重抉擇。

在劉銀平看來，由于個人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，且銷戶有點麻煩，所以用戶在選擇銀行開戶之前，不要只看哪家銀行發(fā)的開戶紅包更多，而是要重點考察銀行的養(yǎng)老金融產(chǎn)品是否豐富、產(chǎn)品利率或收益率是否有優(yōu)勢、產(chǎn)品凈值波動大不大等，有些銀行不開戶看不到產(chǎn)品，可以考察銀行的其他金融產(chǎn)品及服務(wù)情況。

劉銀平進(jìn)一步表示，在選擇養(yǎng)老金融產(chǎn)品方面，要重點考察兩方面：一是產(chǎn)品的流動性問題，養(yǎng)老金融產(chǎn)品封閉期一般比較長，流動性較差，用戶要用長期閑置資金購買；二是產(chǎn)品的歷史凈值或收益波動情況，如果波動過大，則不適合保守型及穩(wěn)健型用戶購買。

“一般來說，養(yǎng)老基金和養(yǎng)老理財具有一定風(fēng)險，但收益可能更高，居民應(yīng)自行承擔(dān)投資風(fēng)險；特定養(yǎng)老儲蓄受存款保險保護(hù)，風(fēng)險極低；養(yǎng)老保險應(yīng)重在考察其保障水平?！倍ｍ抵毖?，距離退休時間比較近的居民，建議選擇更穩(wěn)健的產(chǎn)品；距離退休時間比較遠(yuǎn)的居民，可以適當(dāng)選擇更多的基金和理財產(chǎn)品。此外，還應(yīng)注意相關(guān)產(chǎn)品對投資年齡的要求。

當(dāng)前，個人養(yǎng)老金制度處于初始階段，覆蓋面大、業(yè)務(wù)要求高、關(guān)系人民群眾切身利益，對參與的銀行和理財公司業(yè)務(wù)經(jīng)營、客戶服務(wù)、風(fēng)險管理、社會責(zé)任等均有較高要求。在個人養(yǎng)老金開閘時，就有多家銀行表示，將做好個人養(yǎng)老金賬戶開立后的消費者金融服務(wù)工作。

農(nóng)業(yè)銀行指出，將聚焦個人養(yǎng)老金服務(wù)需求，切實踐行金融惠民，全力做實服務(wù)內(nèi)涵、做精流程體驗、做好消費者權(quán)益保護(hù)工作，助力構(gòu)建更為完善的養(yǎng)老金融體系。

“中信銀行將做好每位客戶養(yǎng)老儲備的專業(yè)規(guī)劃，持續(xù)深耕個人養(yǎng)老金賬戶管理及養(yǎng)老金融服務(wù)，打造多層次的養(yǎng)老金融服務(wù)體系，將普惠金融落到實處。”中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說道。

寧波銀行方面透露稱，將提供量身定制的養(yǎng)老規(guī)劃建議，幫助客戶以家庭為單位，設(shè)計整體規(guī)劃；在為各類企業(yè)單位提供綜合性金融服務(wù)方案的基礎(chǔ)上，結(jié)合個人養(yǎng)老金政策，圍繞政策解讀普及、批量賬戶開立、產(chǎn)品配置方案設(shè)計、持續(xù)性賬戶服務(wù)等為渠道客戶提供綜合服務(wù)方案。

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