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近日，哈爾濱某居民樓租戶私拆承重墻一事引發社會關注。一人砸墻，整棟遭殃，此事件造成的巨額損失成為人們擔憂的焦點：賠款誰來出？賠不起怎么辦？有些網友則未雨綢繆地將目光投向家庭財產保險：砸承重墻造成的損毀，保險公司管不管？家財險是否值得配置？經濟日報記者就此話題采訪了多位業內人士。

冷門險種出現轉機

(資料圖)

據介紹，家財險產品通常含有如下責任免除條款：“由于被保險人以及其他家庭成員、寄居人、雇傭人員對于房屋結構、供水、衛生、燃氣、供暖、電路設備等的敷設、安裝、改造等行為不得違反國家、地方相應的法律、法規、規章，由于違反上述法律、法規、規章的行為所導致的一切損失。”這意味著，私自拆除承重墻屬于違法行為，而保險條款中違法行為屬于除外責任，所以，保險公司不承擔賠償責任。

那么，此案例中其他被殃及的業主并無過錯，如果購買了家財險附加第三者責任險，能否得到保險理賠？有業內專家表示，保險還有一個屬性，是代為償付。保險在代償后，會保留向責任方或肇事方追償的權利。所以只要保險條款中包含第三者等相關責任，就可以觸發理賠。

盡管一貫冷門的家財險在此次事件中獲得了一些關注，但傳統家財險應對的主要還是低概率事件造成的損失，消費者感知很弱，業務體量極低。然而，在我國門可羅雀的家財險，在多個國家卻是僅次于車險的第二大險種。傳統家財險為何在我國遭遇“水土不服”？

“從保險的視角來看，我國的家財險的市場認可度不高，或者說沒有較好的滲透率、續保率。”飛鳥魚保險科技公司華西事業群總經理曾廣東直言，家財險在我國雖然已誕生了幾十年，但很多傳統的保險公司還停留在對自然災害等低頻高損的風險保障上，這實際上不是很符合我國的國情。因為美國、日本房屋的磚混結構、木質結構較多，而我國當前絕大部分房屋是鋼筋混凝土結構，很難出現系統性的風險。

然而，一場前所未有的轉機正在家財險市場悄然醞釀，一批以修代賠的維修服務型新家財險的出現，令財險行業泛起層層漣漪。中國銀保監會披露的數據顯示，2022年家財險實現保費收入164億元，同比增長67.22%，是財險公司同比增速最快的險種。瑞士再保險前中國區總裁陳東輝也對服務型家財險寄予厚望：“去年，一些公司試水已經取得初步突破，家財險行業增速為過去十年最快。這是一條非常好的賽道。”

陳東輝認為，如果只局限于傳統的保險邏輯，聚焦在低頻高損的保險事故，例如家財險中的火災地震，那么保險的話語權和客戶體驗空間將變得越來越狹小。因此，服務的產品化是保險行業必須嘗試的選項。

破解“維修刺客”新思路

近年來，已有多家保險公司在原有家財險產品中，通過附加險的方式擴展了維修服務的保險責任，還有的家財險產品附帶了家政清潔、緊急換鎖等增值服務。

4月份，維修服務型家財險“山城好房保”在重慶上線。該產品整合搭建了房屋維修標準化平臺，擁有超2000名專業維修師傅，為參保家庭提供涵蓋管道疏通、五金安裝、電路維修等在內的約100項上門維修服務。作為第一家總部設在重慶的全國性財產保險公司，安誠財險是“山城好房保”的首席承保，與中華財險、大地財險、陽光財險、太平財險4家保險公司組成“共保體”聯合承保。飛鳥魚保險科技作為“山城好房保”的平臺搭建商和維修服務提供商，深度參與產品開發和服務運營。

記者在采訪中發現，市場上一些平臺方存在上門費不合理、維修不標準、維修工人管理不規范等諸多問題。同時，我國第一批進入30多年房齡的商品房已面臨房屋老化帶來的漏水、開裂等問題，維修需求大量真實存在。近年來，維修服務領域的收費亂象頻頻引起熱議，網友們將其戲謔地稱作“馬桶刺客”“空調刺客”“搬家刺客”。被刺痛的，不僅是消費者的錢包，也是行業的發展。從保險的角度，維修服務型家財險為此提供了行之有效的解決方案。曾廣東說：“我們的供應鏈不允許維修師傅向業主收取任何費用。因為業主已經支付了保單，維修本質上是通過理賠來觸發的。”

曾廣東表示，“因為我們本身是做保險的，所以也能為師傅在維修時不小心造成的損失提供保障。比如在修龍頭管件時，失手把工具掉下來砸壞馬桶，這種損失以前都是師傅在賠償，我們因此定向開發了一些工單保險，確保雙方的利益”。

收費亂象解決了，維修服務質量又該如何保證？安誠財險非車險部總經理馬剛表示，共保體制定了一整套有詳細步驟的服務標準，包括上門服務的禮儀標準和針對每一類故障的服務標準。另外，“山城好房保”采用第三方服務，但到底采用誰來做這個服務，共保體考量了很長的時間。

通過對市場的長時間摸索，共保體發現了家財險最好的切入點。目前小區的物業服務很難提供標準化、專業能力較高的生活維修服務。于是，相關團隊開始著手整合維修服務供應鏈。在實際生活中，部分小區物業的維修能力其實是外溢的，例如某小區的師傅也可以上門到周邊的老小區去做服務。在進一步提升優質物業維修服務能力的同時，共保體還整合了市場上的第三方專業化維修廠家，用網格化管理起來，逐步實現維修服務的覆蓋。

保險科技公司顯身手

基于維修平臺的不規范、物業能力較弱、房屋老化等問題產生的需求點，業內人士認為，中國家財險的未來，應該是在傳統房屋風險保障的基礎之上，疊加居家生活維修服務。“初期來看這塊蛋糕比較小，所以大家還沒有決心在市場上大量投入。”陳東輝更是斷言：“新的一輪家財險產品創新和以前根本沒人愿意買的傳統家財險產品大不一樣。可以說，未來的財險行業是‘得家財者得天下’，從數據看已經有個別公司開始意識到了這一點。”他認為，由于維修服務型家財險需要重資產的線下服務資源，將十分考驗險企的耐心。

“家財險、醫療保險、車險等很多保險產品，都需要從保險邏輯轉向服務邏輯，即從基于大數法則賺概率的錢，轉向基于資源整合賺效率的錢。”陳東輝提醒，財險業經營模式較為粗放，很少具備提供服務、整合服務的能力，在這個問題上的重視程度嚴重不足。

實踐也證明，保險跨界做維修服務確實并非易事。馬剛表示，目前“山城好房保”覆蓋重慶的主城區、江津和璧山。目前的維修服務供應鏈還不能完全覆蓋，所以沒有盲目地在全市鋪開，只是計劃爭取在3年之內覆蓋重慶市全域。

記者在采訪中了解到，在傳統家財險拖著笨重古板的“身體”向維修服務尋求轉型的過程中，保險科技公司功不可沒。家財險在傳統的保險公司領域是不太受重視的業務。因為他們的科技創新能力和迭代能力確實沒有保險科技公司靈活。而保險科技公司既有精算師，又有供應鏈團隊，還有研發團隊，可以實現家財險全流程系統化線上化。

以玻璃破損為例，由于難以界定損害原因到底是意外事故還是人為責任，大部分保險公司很難承保。然而，“山城好房保”通過運用保險科技對海量數據和照片進行讀取、訓練，基本上能夠通過破碎的痕跡準確地判斷出玻璃破碎的原因。

多位業內專家在接受經濟日報記者采訪時表示，保險科技過去在保險領域的進展并不如預期，未來保險科技類公司主要有三個發展方向。一是風險減量和預防，比如做橋隧的傳感器預防大的災害。二是分享互聯網紅利做一些分散型業務，包括碎屏險、寵物險、疫苗險。三是基于智能定損的技術進步之上開拓新的發展。(經濟日報記者 楊 然)

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