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港口未取得保險(xiǎn)中介許可，卻在銷售船票時(shí)搭售保險(xiǎn)，既不做“保險(xiǎn)自愿”消費(fèi)提示，自助售票機(jī)頁面中關(guān)于“保險(xiǎn)選擇”的設(shè)計(jì)也躲躲閃閃、遮遮掩掩，而且所售貨運(yùn)險(xiǎn)與車損險(xiǎn)等保障內(nèi)容重復(fù)……近日，黑龍江省哈爾濱市消費(fèi)者李先生向《中國消費(fèi)者報(bào)》記者反映，廣東湛江徐聞港口(以下簡(jiǎn)稱徐聞港)誘導(dǎo)乘客購買無保障意義的保險(xiǎn)。

稀里糊涂“被”買保險(xiǎn)

(資料圖)

李先生是一位保險(xiǎn)專業(yè)律師。李先生告訴記者，2022年12月30日下午，他準(zhǔn)備駕車從徐聞港過瓊州海峽去海南省海口市，車輛需要由船舶運(yùn)輸?shù)綄?duì)岸，除購買客票外還要購買車票。他按照自助購票機(jī)的程序要求一步步填寫，進(jìn)入支付環(huán)節(jié)時(shí)，購票機(jī)頁面右側(cè)上方是車牌號(hào)、右側(cè)中間處的大紅框中出現(xiàn)顯眼的反白字“購票(含保險(xiǎn))”，他以為是提醒乘客所購票中含有保險(xiǎn)，沒有多想就直接按鍵進(jìn)行了支付。

候船時(shí)，李先生的手機(jī)收到兩條短信，一條是中國人保發(fā)送的，內(nèi)容為“你已成功投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)30元”，并提供了查詢鏈接，另一條是徐聞港發(fā)送的，內(nèi)容為“尊敬的××車主，本車輛及隨車過海人員已投保，金額30元”，并提供了車險(xiǎn)保單和人身險(xiǎn)保單兩個(gè)保險(xiǎn)的查詢鏈接。

李先生查看購票憑證，發(fā)現(xiàn)只有車票373元(含船舶運(yùn)費(fèi)320元、港口費(fèi)50元和規(guī)費(fèi)3元)、客票41.5元，共計(jì)414.5元，沒有“保險(xiǎn)”相關(guān)金額。翻看交易記錄，他發(fā)現(xiàn)支付的并不是購票憑證上顯示的414.5元，而是447元，多出了32.5元，收款單位是湛江徐聞港有限公司，而這32.5元卻沒有任何票據(jù)。另外，讓他感到疑惑的是，短信通知的保險(xiǎn)費(fèi)是30元，被扣的2.5元又是怎么回事呢？

再探究竟發(fā)現(xiàn)“貓膩”

李先生對(duì)記者說，作為保險(xiǎn)專業(yè)律師，他自認(rèn)對(duì)保險(xiǎn)還是比較敏感的，但仔細(xì)回想購票過程，一時(shí)也無法想起購票時(shí)額外購買過保險(xiǎn)產(chǎn)品，自己也沒有額外購買保險(xiǎn)的意愿和實(shí)際操作。

怎么就稀里糊涂“被”額外買了保險(xiǎn)？為了探個(gè)究竟，今年1月10日，李先生駕車從海口乘船返回湛江徐聞港。從海口北港碼頭乘船返回時(shí)，所付客票款與票面一致，并沒有額外的保險(xiǎn)費(fèi)。回到徐聞港，李先生來到自助售票機(jī)區(qū)域，發(fā)現(xiàn)無論是墻上還是售票機(jī)旁，都沒有“保險(xiǎn)自愿”相關(guān)內(nèi)容的提示。他重新走了一遍購票流程，仔細(xì)查看頁面上顯示的所有內(nèi)容，并用手機(jī)進(jìn)行錄像。

記者從李先生提供的錄像中看到，當(dāng)進(jìn)入購票頁面時(shí)，右側(cè)很寬的空白欄中間處是紅底白字的“購票(含保險(xiǎn))”，點(diǎn)擊此處便可直接付款。仔細(xì)再往下看，才發(fā)現(xiàn)還有幾行白底黑字：“僅購票(不含保險(xiǎn))以及保險(xiǎn)價(jià)格車輛30元/輛、旅客2.5元/人。”

李先生告訴記者，“購票(含保險(xiǎn))”十分搶眼，正常情況下，排隊(duì)著急購票的乘客會(huì)直接看向此處，會(huì)理解為船票含有保險(xiǎn)，因?yàn)槿绻ｋU(xiǎn)需要單獨(dú)購買，就應(yīng)列出保險(xiǎn)性質(zhì)、費(fèi)用等信息讓乘客選擇是否購買。據(jù)他在現(xiàn)場(chǎng)觀察，幾乎沒有人注意到下方的“僅購票(不含保險(xiǎn))”及保險(xiǎn)價(jià)格提示，大多選擇了“購票(含保險(xiǎn))”。而且購票頁面中也沒有任何關(guān)于保險(xiǎn)的介紹或鏈接，是哪家保險(xiǎn)公司保的是什么險(xiǎn)根本無從得知。

“既然購買保險(xiǎn)是自愿的，港口就應(yīng)做出顯著消費(fèi)提示，同樣是重要事項(xiàng)，‘含保險(xiǎn)’和‘不含保險(xiǎn)’的內(nèi)容呈現(xiàn)形式為何截然相反？”李先生認(rèn)為，徐聞港隨票搭售保險(xiǎn)的行為有極大的誘導(dǎo)性和隱蔽性，是故意為之，“就連我這個(gè)保險(xiǎn)專業(yè)律師都中招了，其他旅客可想而知”。

李先生找到徐聞港工作人員尋求解釋。工作人員表示，購買保險(xiǎn)是自愿的，李先生提出的意見有道理，可以向上反映。

所購財(cái)險(xiǎn)意義不大

李先生“被”額外買的是什么險(xiǎn)，又有何保險(xiǎn)價(jià)值呢？

李先生向記者提供的材料顯示，30元購買的是中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱中國人保財(cái)險(xiǎn))的“滾裝船運(yùn)輸保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)條款規(guī)定：“凡經(jīng)沿海、內(nèi)河滾裝船運(yùn)輸?shù)臋C(jī)動(dòng)車輛及車上貨物均可作為保險(xiǎn)標(biāo)的；在保險(xiǎn)期間內(nèi)(注：從上船開始到下船結(jié)束)，由于火災(zāi)、爆炸、海嘯、運(yùn)輸船舶發(fā)生碰撞、擱淺、觸礁、沉沒失蹤等原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。”

具體有6項(xiàng)內(nèi)容：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因運(yùn)輸船舶搖擺導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的碰撞、擠壓而造成的損失；因機(jī)動(dòng)車輛上、下船舶時(shí)發(fā)生意外事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；液體貨物因受碰撞或擠壓致使所用容器(包括封口)損壞而滲漏的損失；符合安全運(yùn)輸規(guī)定而遭受雨淋導(dǎo)致的損失；按國家規(guī)定或一般慣例應(yīng)承擔(dān)的共同海損的犧牲、分?jǐn)偤途戎M(fèi)用；在發(fā)生災(zāi)害事故時(shí)，為控制或減少損失所支付的必要、合理的費(fèi)用等，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)取?

李先生說，上述保險(xiǎn)責(zé)任，除了與普通轎車無關(guān)的，其他所描述的責(zé)任車損險(xiǎn)都能承擔(dān)，因而，這個(gè)保險(xiǎn)對(duì)于擁有車損險(xiǎn)的車輛來說意義不大。

李先生表示，在上下船和運(yùn)輸過程中造成車輛損失，存在與承運(yùn)人有關(guān)和無關(guān)兩種情形，如在上下船過程中發(fā)生追尾、剮蹭等與承運(yùn)人無關(guān)的事故，有車損險(xiǎn)做保障，由于承運(yùn)人在運(yùn)輸過程中造成車輛損失，承運(yùn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。由此，對(duì)于車主來說，無論是哪種情形都有人承擔(dān)責(zé)任，沒有額外花錢購買滾裝船運(yùn)輸保險(xiǎn)的必要。而對(duì)于作為承運(yùn)人的港口來說，為減少自己因出險(xiǎn)帶來的損失，它應(yīng)該購買貨物險(xiǎn)或承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)，而不應(yīng)該由車主來購買保險(xiǎn)替港口減輕負(fù)擔(dān)。

李先生認(rèn)為，徐聞港及與之合作的保險(xiǎn)公司向車主銷售保險(xiǎn)的行為，是利用消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏，變相轉(zhuǎn)嫁自己責(zé)任，誤導(dǎo)消費(fèi)且?guī)в袠O大的欺騙性。

人身保險(xiǎn)可能無效

再來看李先生所買的人身險(xiǎn)，2.5元保費(fèi)扣掉后，對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)公司并未發(fā)送短信通知及保險(xiǎn)鏈接，只有徐聞港發(fā)送的投保通知中附帶的、未表明保險(xiǎn)費(fèi)金額的人身險(xiǎn)保單查詢鏈接。點(diǎn)開鏈接后，出現(xiàn)保險(xiǎn)公司頁面，需填寫保單憑證號(hào)才可以進(jìn)行下一步查詢，李先生并沒有收到保單憑證號(hào)，無法看到自己的保單具體信息。

李先生告訴記者，經(jīng)過查詢，他發(fā)現(xiàn)這份人身險(xiǎn)是含有死亡責(zé)任的意外傷害保險(xiǎn)，是需要本人知曉和同意的。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定，沒有被保險(xiǎn)人同意和認(rèn)可保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同無效。李先生訂立合同時(shí)，并沒有見到具體險(xiǎn)種、保險(xiǎn)條款和責(zé)任，“同意和認(rèn)可保險(xiǎn)金額”更無從談起，所購買的保險(xiǎn)合同無效。法律之所以對(duì)含死亡責(zé)任的保險(xiǎn)作出這樣的規(guī)定，是為了防止故意制造事故的道德風(fēng)險(xiǎn)。

意外醫(yī)療保險(xiǎn)適用補(bǔ)償原則。李先生告訴記者，他之前已經(jīng)購買了其他意外醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，與在徐聞港所買的人身險(xiǎn)保障范圍重合，保險(xiǎn)不會(huì)重復(fù)理賠。所以，這份保險(xiǎn)對(duì)他來說毫無意義，這也同時(shí)證明他不可能額外購買上述人身險(xiǎn)。

港口并無相關(guān)資質(zhì)

李先生向《中國消費(fèi)者報(bào)》記者介紹說，發(fā)現(xiàn)被上述保險(xiǎn)銷售模式欺騙后，他質(zhì)疑徐聞港經(jīng)營模式的合法性，并要求對(duì)方出示證明其可以經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的許可證，工作人員出示了一家名叫廣東佳安保險(xiǎn)銷售有限公司的保險(xiǎn)中介許可證。

記者查詢得知，廣東佳安保險(xiǎn)銷售有限公司與中國人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)等5家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作。

票據(jù)顯示，徐聞港隨船票銷售的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)款項(xiàng)直接進(jìn)到徐聞港有限公司的賬戶。李先生分析認(rèn)為，這等于作為保險(xiǎn)中介公司的廣東佳安保險(xiǎn)銷售有限公司將保險(xiǎn)代理權(quán)非法轉(zhuǎn)借給了徐聞港有限公司，而這是《保險(xiǎn)法》明令禁止的。徐聞港有限公司在未取得保險(xiǎn)中介許可的情況下銷售保險(xiǎn)是違法行為，而且，保費(fèi)不能直接進(jìn)入沒有銷售保險(xiǎn)資質(zhì)的徐聞港有限公司的賬戶，而應(yīng)進(jìn)入保險(xiǎn)公司的賬戶。

讓李先生感到不解的是，保險(xiǎn)費(fèi)剛進(jìn)到徐聞港有限公司的賬戶，保險(xiǎn)公司就發(fā)出投保成功的短信通知。“這表明保險(xiǎn)公司對(duì)徐聞港有限公司的上述行為應(yīng)該是知情的。”李先生說。

李先生認(rèn)為，徐聞港、保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)代理公司三方以購票終端顯示頁面涉及保險(xiǎn)內(nèi)容不說明的方式，形成所謂合作和銷售模式，無論是收取保險(xiǎn)費(fèi)的主體還是締約程序、形式都涉嫌嚴(yán)重違法違規(guī)。

目前，李先生已向中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)湛江監(jiān)管分局遞交投訴函，要求立即終止向輪渡旅客非法銷售保險(xiǎn)的行為。對(duì)方正在核查中。

記者致電徐聞港、中國人保財(cái)險(xiǎn)湛江分公司以及廣東佳安保險(xiǎn)銷售有限公司。截至記者發(fā)稿時(shí)，三方?jīng)]有給予任何回復(fù)。《中國消費(fèi)者報(bào)》將繼續(xù)予以關(guān)注。

記者手記

在調(diào)查中，李先生告訴記者，他了解到今年春運(yùn)期間，徐聞港日通過車輛約1萬臺(tái)次、人員約3萬人次。據(jù)他在現(xiàn)場(chǎng)觀察，大多數(shù)乘客都是直接點(diǎn)擊“購票(含保險(xiǎn))”選項(xiàng)“被”保了險(xiǎn)，累計(jì)的保險(xiǎn)費(fèi)將是一個(gè)較大的數(shù)額。

保險(xiǎn)本應(yīng)是消費(fèi)者自愿購買，在遮遮掩掩中卻成了“被”自愿，徐聞港在船票中搭售保險(xiǎn)行為的合規(guī)性難免讓人生疑。在調(diào)查中，徐聞港一位工作人員對(duì)記者說，在工作中也遇到過乘客提出異議，質(zhì)疑為什么要賣保險(xiǎn)，他們做了退費(fèi)處理。由此可見，相關(guān)方對(duì)上述行為的“合規(guī)性”可能“心里有譜”。

在消費(fèi)不斷升級(jí)的當(dāng)下，保障消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)等合法權(quán)益對(duì)提振消費(fèi)有著重要作用。期望更多類似的情況能被“曬”在陽光下，少些套路，讓消費(fèi)者能明明白白地消費(fèi)。

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