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近期，備受業界關注的險企個人短期健康險最新賠付率陸續出爐。截至3月20日，已有138家險企披露了“2022年個人短期健康保險業務整體綜合賠付率”(文中短期健康險均指個人短期健康險)。這138家險企該指標平均數為39%，其中有9家超過100%，最高達797.46%。

受訪人士認為，從去年賠付情況來看，行業短期健康險賠付率并不高。但實際上不少險企在該業務上并“不賺錢”，主要原因是銷售費用過高，渠道成本擠壓了利潤率。未來，險企要科學合理定價，強化承保端與理賠端的風控，并加強行業自律，擴大承保人群，提升商業可持續性。

【資料圖】

行業整體賠付率不高

2022年，138家險企短期健康險賠付率中位數為37%。其中，100家險企該指標未超過50%，占比72%，僅38家超過50%。

“行業整體賠付率不高。”泰生元精算咨詢公司創始人、英國精算師協會會員毛艷輝對記者表示，賠付率較低有六大原因：一是大中型險企業務規模大，賠付率較低，拉低了行業賠付率。二是由于該業務歷史數據惡化(綜合成本率較高)，各險企強化了前端承保及后端理賠的風控，避免了一些非標體投保和惡意騙保。三是惠民保吸引了部分帶病體人群，降低了賠付率。四是上一年度末提取的未決賠款準備金已發生未報告提轉差較高。五是受多因素影響讓許多投保人放棄“無效治療”，理賠率降低。六是去年銷售人員大量脫落，許多保單成為孤兒保單，被保險人出險后沒有主動理賠。

值得注意的是，在行業整體賠付率較低的情況下，部分險企該指標卻很高。有9家險企超過100%的“紅線”，其中英大泰和財險最高，達797.46%。

“一些中小公司由于費率制定過低，保單規模小，風險難以分散，導致綜合賠付率畸高，大中型公司和小型公司呈兩極分化。”毛艷輝表示。

另外，財險公司和壽險公司賠付率差異較大。2022年80家人身險公司的平均賠付率為27.77%，其中有66家賠付率未超過50%。而財產險公司的平均賠付率則高達55.48%，僅有34家未超過50%。

對此，中國精算師協會創始會員徐昱琛在接受記者采訪時表示，短期健康險業務屬于人身險業務，壽險公司擁有定價、營銷、投保、理賠等優勢，但財險公司經營時間較短，大數據積累、定價、渠道等方面有所欠缺，因此整體賠付率較高。

近幾年，由于短期健康險保費低于重疾險，普遍數十元或數百元，保額卻動輒數十萬元至數百萬元，因保額較高，也被市場稱為“百萬醫療險”，該類產品曾吸引了大量消費者。權威數據顯示，2022年，僅財險公司的短期健康險保費就高達1580億元，由于增長潛力較大，在行業保費增速低迷的大背景下，該險種一度被行業寄予厚望。

不過要在該險種上實現盈利，對不少險企來說卻并非易事。盡管去年短期健康險平均賠付率較低，但業界預計承保利潤率不容樂觀。過去幾年行業平均賠付率也較低，但不少險企該業務仍出現連年承保虧損。2016年至2020年，財險行業短期健康險業務出現連續五年的承保虧損，且2021年一些頭部財險公司也出現了虧損。

賠付率不高卻無法盈利，問題出在哪里？對此，泰康在線副總裁兼健康險事業部總經理丁峻峰認為，目前商業健康險市場還處于發展不夠充分的階段，需要很高的用戶教育成本和市場推廣成本。這導致行業把更多資源和精力放在了獲客端。實際上，大多數公司“百萬醫療險”產品賠付率低于當初預期，之所以出現不賺錢的情況，是因為銷售費用過高。

應堅持長期經營理念

基于上述現狀，毛艷輝認為，險企應從多維度著手，提升短期健康險的經營效益。一是加大售前宣傳，加強保單售后服務能力，讓消費者認識到健康險的重要性，只有投保人群足夠多，才能更好地分散風險；二是科學合理定價，不搞同質產品惡性競爭；三是做好承保端、理賠端、再保環節等的風險管控。

丁峻峰認為，險企要堅持長期主義理念，從以下幾方面著手：一是聚焦市場痛點和空白。要深度洞察客戶的保障需求與保障缺口；二是積極探索產業融合。健康險不僅僅是金融補償，還要提供真正的醫療健康服務，醫藥服務端的整合和協同是行業義不容辭的責任；三是不斷擴大承保人群。一些垂直群體也能為健康險打開新增長空間；四是強化行業自律，才能讓行業長期健康發展。

北京一家中型險企健康險事業部總經理助理也對記者表示，過去幾年由于個別互聯網險企對產品結構的重新設計，讓短期健康險成為“網紅”，由于這類產品保費便宜，且保額較高，因此不少險企迅速跟進，其首要目的并非盈利，而是獲客和搶占市場。不過，近兩年各地陸續推出了短期健康險的競品——惠民保，短期健康險獲客的功能有所削弱，險企應該更看重其綜合成本率等指標，力爭實現商業可持續性。

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