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在買保險(xiǎn)的時(shí)候，你是否注意到了“免賠額”，還是在需要理賠的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)有免賠額而失望搖頭？5月22日，上海高院公布的一則寶山區(qū)人民法院審理的案例，便提到了互聯(lián)網(wǎng)投保帶來(lái)的免賠額糾紛。

最終，法院支持了消費(fèi)者的訴訟請(qǐng)求，還對(duì)保險(xiǎn)公司提出了司法建議，建議保險(xiǎn)公司在銷售頁(yè)面將免賠額條款作為單獨(dú)頁(yè)面展示。

【資料圖】

那么，將免賠額條款進(jìn)行單獨(dú)展示可行性如何？適合全面推行嗎？

免賠額條款牽出理賠糾紛

對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，免賠額并不陌生，它指的是保險(xiǎn)公司免賠的額度，也就是免賠額范圍之內(nèi)，由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失。目前市面上常見(jiàn)的醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品，多數(shù)會(huì)有免賠額的設(shè)置。5月22日，上海高院公布的一則寶山區(qū)人民法院審理的案例，便提到了互聯(lián)網(wǎng)投保帶來(lái)的免賠額糾紛。

侯先生在某網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購(gòu)買由某保險(xiǎn)公司實(shí)際承保的“好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療”保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為侯先生本人。保險(xiǎn)期間，侯先生不幸患病住院治療，并購(gòu)買輔助醫(yī)療器械。然而，侯先生向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)卻遭拒賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，侯先生接受的治療措施及購(gòu)買的醫(yī)療器械不屬于理賠范圍；即便算是理賠范圍，也應(yīng)當(dāng)扣除10000元的免賠額，侯先生和保險(xiǎn)公司因此對(duì)簿公堂。

雙方各執(zhí)一詞，被拒賠后的侯先生認(rèn)為，針對(duì)10000元的免賠額，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有盡到充分的提示說(shuō)明義務(wù)。投保人在網(wǎng)絡(luò)投保時(shí)，只有通過(guò)滾動(dòng)頁(yè)面才能看到關(guān)于免賠額的信息，而其在下單時(shí)并未注意到相應(yīng)的免賠額條款，該條款不應(yīng)對(duì)其生效。

被告保險(xiǎn)公司則表示，其已經(jīng)對(duì)免賠額條款盡到提示說(shuō)明義務(wù)。保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品銷售頁(yè)面的產(chǎn)品特色板塊對(duì)免賠額有明確的提示說(shuō)明和舉例說(shuō)明；保險(xiǎn)合同的相關(guān)條款對(duì)免賠額、免賠額的解釋及免賠額的抵扣等作了約定。

最終，法院支持了消費(fèi)者侯先生的請(qǐng)求，審理法院寶山區(qū)人民法院認(rèn)為，免賠額條款雖然與免責(zé)條款不同，但是本質(zhì)上屬于免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款，應(yīng)該參考免責(zé)條款處理。此類條款，保險(xiǎn)人必須對(duì)投保人盡到充分的提示說(shuō)明義務(wù)，才對(duì)投保人生效。本案中，投保人只有通過(guò)滾動(dòng)頁(yè)面才能看到關(guān)于免賠額的信息，保險(xiǎn)公司沒(méi)有作出足以引起侯先生注意的提示并以書(shū)面或口頭形式作出明確說(shuō)明。寶山區(qū)人民法院依法判決支持了原告侯先生的理賠訴求。

另設(shè)頁(yè)面可行嗎

值得一提的是，為了更好地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的切身利益，寶山區(qū)人民法院向被告保險(xiǎn)公司制發(fā)《司法建議書(shū)》，并建議其在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)在銷售頁(yè)面將免賠額條款作為單獨(dú)頁(yè)面展示，并設(shè)置由投保人或被保險(xiǎn)人自主確認(rèn)已閱讀的標(biāo)識(shí)。

對(duì)于單獨(dú)設(shè)置頁(yè)面的原因，寶山區(qū)人民法院認(rèn)為，一些保險(xiǎn)人在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的過(guò)程中存在“重業(yè)績(jī)輕合規(guī)”的心理，存在誤導(dǎo)銷售、阻礙告知等情形。尤其是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于保險(xiǎn)人與投保人或者被保險(xiǎn)人面對(duì)面交流減少，在一些注意事項(xiàng)的告知上常出現(xiàn)各種問(wèn)題。而投保人或被保險(xiǎn)人在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往又難以在讓人眼花繚亂的產(chǎn)品宣傳頁(yè)面和動(dòng)輒幾十頁(yè)的保險(xiǎn)合同中找到“藏”在其中的免賠額條款。

目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售頁(yè)面將免賠額條款設(shè)計(jì)為單獨(dú)頁(yè)面了嗎？北京商報(bào)記者隨即進(jìn)行實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，目前多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)并未讓免賠額條款單獨(dú)展示，一般會(huì)出現(xiàn)在條款滾動(dòng)頁(yè)面或者是特別提示頁(yè)面。消費(fèi)者在投保過(guò)程中，閱讀免賠額條款并不是強(qiáng)制要求。

免賠額條款背后，關(guān)系到每一位保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益。“保險(xiǎn)免賠額是指保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)的條件作出賠付之前，被保險(xiǎn)人先要自己承擔(dān)的損失額度。如果出險(xiǎn)，免賠額的高低會(huì)直接影響賠付金額，因此對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是重要條款，也是消費(fèi)者投保的決策依據(jù)之一。”厚雪研究首席研究員于百程表示，如果保險(xiǎn)平臺(tái)在銷售時(shí)，并未明確告知或隱瞞免賠額，甚至誤導(dǎo)銷售，則在合規(guī)上出現(xiàn)了問(wèn)題，侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，在出險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者由此會(huì)認(rèn)為遭到損失，從而引發(fā)糾紛或訴訟。

那么，對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)，是否有必要單獨(dú)展示免賠額條款？于百程認(rèn)為，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，免賠額屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)鍵條款之一，投保平臺(tái)應(yīng)該給予重點(diǎn)呈現(xiàn)和明確告知，比如單獨(dú)展示、首頁(yè)展示、字體加粗、留痕確認(rèn)等，并且具有清晰的解釋說(shuō)明，以保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

“保險(xiǎn)公司目前還是認(rèn)真履行了提示說(shuō)明義務(wù)，但通過(guò)單獨(dú)頁(yè)面來(lái)更為突出提醒，法院提出的建議，是具有可行性的。”另有業(yè)內(nèi)專家表示。

不過(guò)，除了需要考慮技術(shù)層面的可行性，也需要兼顧消費(fèi)者的投保體驗(yàn)。某保險(xiǎn)科技公司高管告訴北京商報(bào)記者，在投保過(guò)程中需要注意的環(huán)節(jié)有很多，如健康告知、等待期、續(xù)費(fèi)方式、免責(zé)條款等，免賠額其實(shí)只是相對(duì)比較重要的一環(huán)。目前所有保險(xiǎn)銷售機(jī)構(gòu)對(duì)于免賠額的提醒是合規(guī)的，已經(jīng)都盡可能列明了。如果其他條款也有爭(zhēng)議，全都需要單獨(dú)設(shè)置頁(yè)面，可能最后線上投保流程比線下還會(huì)繁瑣。

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